Механизм накопления отличается при регулярных и нерегулярных доходах
По данным опроса, проведённого одним из финансовых холдингов, почти две трети россиян не имеют накоплений. Это неудивительно: 2020-21 гг. ознаменовались финансовым кризисом, во время которого многие россияне, потерявшие работу, были вынуждены «проесть» всё, что было отложено ранее – и новых накоплений до сих пор не появилось. Однако риск потери работы по-прежнему актуален – и финансовая подушка, которая позволит продержаться несколько месяцев, должна быть не менее 200 тысяч рублей. Какой способ делать сбережения наиболее приемлем даже при небольших доходах, «МК» обсудил со специалистом.
Фото: pixabay.com По данным Росстата, средняя продолжительности поиска работы сегодня – 7-8 месяцев, и на это время человеку нужна сумма, покрывающая хотя бы 50% его привычной зарплаты: на еду и обязательные платежи. Необходимо накопить несколько собственных «прожиточных минимумов». Иногда это звучит сложнее, чем на самом деле. В беседе с корреспондентом «МК» финансовый консультант Виктор Грицай отметил, что к созданию «подушки безопасности» следует подходить осознанно – человек должен точно контролировать свои доходы, расходы и накопления.
– Многие современные дебетовые карты предлагают услугу автоматического пополнения копилки: в личном кабинете можно прописать настройки, чтобы определённый процент от ваших доходов, расходов (или одновременно) перечислялся на специальный вклад. Это удобно, однако я считаю, что навык накопления должен воспитываться, и он требует определённой самодисциплины. Автоматические отчисления будут восприниматься как ещё одни расходы – ведь вы буквально не понимаете, куда деваются деньги! Хотя в этом есть и положительный аспект: когда в конце года, допустим, ты «внезапно» обнаруживаешь 13-ю зарплату. Но я всё-таки за осознанное накопление.
Эксперт отметил, что самый распространённый вариант копить – откладывать определённый процент дохода, однако существуют и другие способы.
– Если человек получает фиксированную зарплату раз в месяц, то я рекомендовал бы метод, который называю «Остатки сладки». Суть проста: весь месяц живёте, как обычно, но в день зарплаты всё, что осталось от предыдущей получки, нужно перевести на другую карту или на особый счёт в банке. Всё, вы прожили этот месяц, остались «лишние» деньги. Даже если там осталось всего несколько тысяч рублей. Со временем они превратятся в капитал. Я считаю, что накопления невозможны без разумного азарта, поэтому откладывать каждый месяц по 10% дохода людям с фиксированными доходами может быть скучно. Хотя кому-то, бесспорно, подходит именно такой вариант – взносы в копилку воспринимаются наравне с выплатами по кредитам или оплате ЖКХ.
- Почти всегда звучит цифра 10% дохода. Этого действительно достаточно? Вне зависимости от уровня дохода?
- Ну, смотрите: разумеется, 10% будут разными для тех, кто получает 40 тысяч или 400 тысяч рублей в месяц – однако у этих людей изначально разный уровень жизни и разный стиль расходов, так что и накопления им нужны разные. Тем, кто никогда не делал накоплений, я рекомендую начать откладывать 5% от дохода – практика показывает, что это практически неощутимо даже при совсем скромных деньгах. Если доход увеличивается – например, вы взяли больше заказов – попробуйте увеличивать процент. Ну, считайте: допустим, вы получали 80 тысяч рублей, откладывали 10%, и у вас оставалось 72 тысячи на расходы. Вам повысили зарплату до 100 тысяч рублей – попробуйте откладывать 15%! У вас останется 85 тысяч, это всё равно больше, чем было раньше. Кстати, если постепенно повышать объем накоплений, то вы и инфляцию сможете «победить». Идеальный, на мой взгляд, вариант – откладывать 25% дохода. Я бы стремился к такому раскладу.
- Имеет ли смысл класть деньги на вклад, если процент совсем небольшой?
- Задайте себе вопрос: а что ещё с ними делать? Даже около 2% годового дохода (типовая банковская ставка сегодня) на небольшой вклад 100-500 тысяч рублей – это лучше, чем ничего. Если вам неуютно, можно открыть вклад, с которого вы в любой момент сможете снять деньги, если они вам понадобятся – скажем, на покупку мечты. Хотя я рекомендую сразу определиться: если вы копите «просто так», то пусть эти деньги будут неприкосновенными. Ну, кроме чрезвычайных случаев, конечно.
