Эксперты считают, что компенсировать эту статью дохода все равно придется гражданам
Банк России обсуждает возможность отказа от комиссии за переводы физическими лицами денег между их же счетами в разных банках. Рассматриваемый лимит - в пределах 1,4 млн рублей. Об этом 20 декабря на пресс-конференции заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Комиссии часто бывают барьером для того, чтобы люди свободно распоряжались своими деньгами и выбирали те банки, где ставки по депозитам более выгодные. Их отмена поможет усилить конкуренцию между банками. Справедливо ли такое решение и сколько денег сегодня зарабатывают банки на комиссиях, «МК» рассказали эксперты.
Фото: Михаил Ковалев В настоящий момент через Систему быстрых платежей Центробанка (СБП) можно перевести без комиссии в любые банки до 100 тыс. рублей. Если больше, то комиссия не может превышать 0,5%, или 1500 рублей. ЦБ хочет увеличить лимит. «Мы сейчас обсуждаем инициативу, чтобы в рамках, допустим, 1,4 млн рублей застрахованной суммы, переводы с собственного счета на свой же счет в другом банке были без комиссии. И, на наш взгляд, это улучшит конкуренцию среди банков, а помимо всего прочего, усилит трансмиссию денежно-кредитной политики», - сообщила Эльвира Набиуллина. - Такие комиссии часто могут быть барьером для того, чтобы люди свободно распоряжались своими деньгами и выбирали те банки, где ставки по депозитам для них более привлекательные».
В каждом банке своя система тарифов на переводы с карты на карту, но в целом логика достаточно похожая. Если плательщик и получатель имеют карты в одном банке, комиссия не взимается на платежи в адрес держателя карты, а если в других банках, то она взимается в зависимости от суммы перевода. Как правило, размер комиссии варьируется от нуля до 2%, причём в каждом банке своя тарификация. «Платежи через СБП менее выгодны банкам, и, как правило, они их не рекламируют, - говорит Сергей Елин, эксперт по финансово-правовой безопасности Московского отделения общественной организации «Опора России». Безусловно, отмена комиссии будет преимуществом для клиентов банков. Это скажется в определенной степени на прибыли банка, но затраты будут не существенные. Такое решение обеспечит большую гибкость и удобство для пользователей банковскими продуктами».
С участием в Системе быстрых платежей для банков тоже не все просто. Как рассказала Светлана Зубкова, доцент Департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве РФ, пока банки в системе СБП работают себе в убыток, поскольку для них за проведение операций в Системе плата зависит от группы, куда входит данный вид платежа. Так, бюджетные платежи попадают в первую группу и они бесплатны. Платежи на социальные цели (медицина, благотворительность, ЖКХ и ряд других) платны — 0,20% от суммы перевода, но не более 750 рублей за перевод. Остальные платежи — 0,5% от суммы перевода, но не более 1100 рублей за перевод. Кроме этого, подключение к СБП для банков является достаточно затратным, так как требует современных технологических решений.
По переводам, осуществляемым в других системах, банки устанавливают плату, ориентируясь на тарифы Банка России. Для банка безразлично, платит клиент со своего счета на свой счет, или на счет другого лица в другом банке, затраты банка одни и те же, и зависят от того, в какой системе осуществляется платеж. «Если Банк России будет и дальше вводить ограничения по переводам, в том числе и со своего счета на свой счет в другом банке, банки будут скорее всего будут увеличивать плату за комплексное обслуживание, с учетом остатков на счетах клиентов в банке», - считает эксперт.
«Средняя стоимость комиссии за движение денежных средств между банками в России — 1-1,5%, - продолжает разговор Ксения Артемьева, операционный директор финтех платформы «Фаст Ривер» — При этом, комиссионный доход — достаточно существенная часть в общей карте доходов банков. Особенно у крупных государственных банков, карточки которых есть у каждого россиянина. Так, за 2020 год Сбербанк заработал на комиссиях за переводы и платежи физических лиц 71,1 млрд руб. За год этот показатель вырос на 47,7%, это рекордные темпы роста с 2016 года. За первое полугодие 21 года, чистый комиссионный доход Сбербанка составил 271 млрд, у ВТБ — 77,8 млрд». В других странах тоже существует практика взимания комиссий за межбанковские переводы. При этом некоторые банки берут комиссию не только за отправку денежных средств, но и на другой стороне - за прием. «Так что у нас еще все по-божески», - считает Артемьева.
Если комиссии отменят, то это приведет к дополнительным издержкам для банков, компенсировать которые придется пользователям. «При этом нам кажется, что увеличивать комиссии для тех, кто переводят больше 1,4 млн рублей, вряд ли будут, - полагает Ксения Артемьева. - Даже сейчас при переводе больших сумм, многие банки не берут комиссию в процентах, а вводят фиксированные суммы в 700-4500 рублей, чтобы не разорять пользователей». Увеличится стоимость ежемесячного обслуживания счетов, чтобы компенсировать дополнительные расходы банкирам, полагает эксперт.
