Сам себе пенсионный фонд
Только каждый 13-й россиянин самостоятельно откладывает деньги себе на пенсию. Об этом свидетельствует исследование негосударственного пенсионного фонда (НПФ) крупнейшего госбанка страны. Почти три четверти опрошенных используют для накоплений рублевые банковские вклады, а остальные просто хранят наличные дома. Смогут ли желающие обеспечить себе достойный доход в старости, рассказали экономисты.
Фото: pixabay.com В среднем россияне откладывают на пенсию 7,4 тыс. рублей в месяц, говорят данные исследования. При этом 8,7% граждан рассматривает возможность начать откладывать на пенсию в ближайшие 3–5 лет.
Чаще всего о финансовой стороне старости думают люди в возрасте 50–60 лет. В этой группе накопления делают 8,5% респондентов, что вдвое больше, чем среди 18–30-летних. Основной причиной создания накоплений более половины (51,4%) опрошенных назвали неуверенность в том, что государственной пенсии им хватит на комфортную жизнь. 41% респондентов не хотели бы снижать свой привычный уровень жизни после выхода на пенсию, остальные - создают себе возможность не работать в старости или не хотят обременять детей. Для накопления средств 74,8% россиян используют рублевые банковские вклады, а 23,6% хранят наличные дома. Услугами НПФ сегодня пользуются лишь чуть более 5% откладывающих на пенсию.
Желание людей самостоятельно откладывать себе на пенсию не удивительно, ведь у государственной системы пенсионных накоплений очень драматическая судьба. В 2002 году трудовую пенсию разделили на две части – страховую и накопительную. А с 2004-го накопительную часть формировали те работающие граждане, кто родился после 1966 года. От их заработка 6% отчислялось в их собственный пенсионный капитал. Этот механизм действовал до 2014 года, когда из-за обвала цен на нефть российская экономика впала в кризис, и бюджет Пенсионного фонда стал глубоко дефицитным. В этих условиях государство решило заморозить накопительную часть: новых поступлений в нее со стороны работодателей не происходит до сих пор.
Постоянные пенсионные реформы не вызывают доверия у граждан, поэтому закономерно, что все большее число россиян пытается решить проблему самостоятельно. Но сможет ли помочь в будущем откладывание 7,4 тыс. рублей? «Сумма отчислений в 7,4 тысячи рублей в месяц за 30 лет — это приблизительно 8 тысяч накопительной пенсии в месяц, которые сможет в среднем потенциально, при отсутствии форс-мажора, получить участник негосударственного пенсионного страхования, — говорит Александр Сафонов, профессор Финансового университета при Правительстве РФ. — Поскольку участники добровольного пенсионного страхования — это люди, которые могут претендовать на максимальную государственную страховую пенсию в размере около 30 тыс. рублей в текущих ценах, то добровольная составит прибавку в 26%». Но обязательное условие при этом — оказаться платежеспособным в течение не менее 30 лет, избежать банкротства НПФ и экономических потерь от неудачных инвестиционных вложений, подчеркивает эксперт.
«Предположим, что сумму в 7,4 тыс. рублей человек кладет на свой депозит в банке ежемесячно на протяжении 30 лет. Что получится в итоге? — рассуждает Эрик Розенфельд, инвестиционный консультант и эксперт по личным финансам. — В год – 88 800 рублей, а за 30 лет – почти 2,7 млн рублей. Допустим, что доходность будет равна инфляции. Если в итоге вложить накопленные средства в дивидендные акции с доходностью 10%, то можно получать примерно 260 тыс. рублей или примерно 22 тыс. руб. в месяц». С точки зрения размера средней пенсии в России, это неплохой плюс. Другими словами, чем дольше и больше мы будем откладывать, тем лучше будет результат. Часть людей предпочитает хранить деньги дома, но, по мнению эксперта, это откровенная потеря: покупательную способность этих денег подтачивает инфляция.
«7,4 тысячи рублей в месяц – это примерно 2,67 млн рублей за 30 лет непрерывных отчислений без капитализации процентов, — дает свой расчет Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute. — С капитализацией этот показатель должен вырасти как минимум втрое, даже если брать 5-6% годовых при максимально консервативном инвестировании средств». С условных 8 миллионов рублей в целом можно получать очень приличную прибавку к пенсии, составит она как минимум порядка 50 тыс. рублей, если придерживаться той же доходности, отметил эксперт.
Все эти расчеты по-своему хороши, но при одном важном условии. Тридцать лет экономика должна быть стабильной. Если оглянуться на три последних десятилетия экономического развития нашей страны, это условие выглядит недостижимым. Так что каждый сам должен решить: готов ли он откладывать деньги вдолгую или лучше их потратить здесь и сейчас, пока их не обесценили очередные кризисы или волны инфляции.
