Эволюция "автогражданки"
1 июля 2003 года вступил в силу закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», призванный прекратить беспредел на дорогах, защитить имущественные интересы и здоровье водителей. За 20 лет «автогражданка» прошла большой путь и стала самым массовым страховым продуктом в РФ. «МК» решил подвести итоги, рассказать о хронических болячках полиса ОСАГО и заглянуть в его ближайшее будущее.
Фото: Кирилл Искольдский Вехи эволюции
Как сообщил «МК» член правления СК «Росгосстрах» Денис Макаров, за 20 лет ОСАГО серьезно эволюционировало: в разы выросли лимиты страхового возмещения — со 120 тыс. руб. до 400 тыс. за ущерб автомобилю и имуществу, со 160 тыс. до 500 тыс. — за вред жизни и здоровью.
Важной вехой в становлении нового института стало прямое возмещение убытков по ОСАГО. С 2009 года потерпевшие в ДТП обращаются за выплатой к своему страховщику. В 2009 году появился европротокол, упростивший процедуру урегулирования ДТП, с 2019-го извещение об аварии можно оформить через мобильное приложение Госуслуги.Авто.
В 2015 году полис ОСАГО оцифровали. Бланки полисов Гознака, которые надо было возить с собой, начали вытеснять электронные договоры, действительность которых можно проверить онлайн на сайте Российского союза автостраховщиков.
В 2019 году ввели тарифный коридор, из-за которого аккуратные водители получили более низкий тариф. Страховщики стали оценивать каждого клиента индивидуально. Введение единой методики расчета снизило количество споров, расчет стал прозрачным. Кроме этого сократился срок урегулирования страховых случаев: 20 дней вместо 30.
Как отметил «МК» вице-президент «Ренессанс страхования» Сергей Демидов, ОСАГО в целом оправдало ожидания: у каждого автовладельца появилась гарантия возмещения ущерба в случае ДТП. Ранее часто возникали ситуации, когда у виновника просто не было денежных средств на возмещение, что приводило к конфликтам и долгим судам. Сейчас про эти проблемы забыли.
«ОСАГО выполняет большую социально-значимую функцию — предоставляет страховую защиту и для виновников ДТП, и для потерпевших. При его появлении существенно снизилось количество автоподстав на дорогах», — подчеркнул директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
Хронические болячки
Но не все из задуманного удалось реализовать. По мнению Макарова, к сожалению, далеко не все автомобилисты понимают ценность ОСАГО и порой считают его одной из разновидностей налога на владение машиной. И потому выбирают страховщика не по надежности, стабильности или качеству сервиса, а по цене. И часто, сделав такой выбор, разочаровываются при наступлении страхового случая. «Сохраняющаяся неудовлетворенность «автогражданкой» части автомобилистов говорит о том, что не все цели достигнуты», — заметил эксперт.
Как признал Княгиничев, в последнее время многие автовладельцы стали вообще отказываться от полисов. По этой причине ряд страховщиков предложили в некоторых регионах дополнительно приобретать полисы, которые защитят в случае, если у виновника ДТП нет полиса «автогражданки».
Еще одна злободневная проблема — мошенники на дорогах. Условно все преступные схемы можно разделить на две группы. Первая — умышленные ДТП, в которых все участники якобы случайной аварии объединены одним умыслом — добиться от страховщика максимально возможной выплаты по полису. Вторая группа — автоподставы, когда виновник ДТП не вовлечен в преступный замысел потерпевшего.
В последнее время страховщики добились определенных успехов в борьбе со злоупотреблениями правом. Но, как отметил Макаров, на смену регионам, где страховщики совместными усилиями с властями и правоохранительными органами переломили ситуацию, приходят другие — это четко показывает мониторинг ЦБ, регулярно пересматривающего «цветовые» характеристики субъектов федерации в зависимости от частотности страховых случаев по ОСАГО и соотношения выплат по суду к общему количеству урегулированных убытков. Сейчас, по словам страховщика, в лидеры по доле судебных выплат вышла республика Марий Эл, где подняли голову т.н. «аваркомы», перекупающие у автомобилистов права требования к страховщикам прямо на месте ДТП. Негативные тенденции, естественно, напрямую сказываются на уровне тарифов в регионе и доступности полисов.
Как считает заместитель гендиректора РЕСО-Гарантия Игорь Иванов, бизнес т.н. «автоюристов» процветает из-за пробелов в законодательстве и медленной реакции правоохранительной системы. Для решения этой проблемы, по его мнению, надо изменить законодательство в части запрета уступки прав требования третьим лицам. Новеллы следует направить на получение страховых выплат самим потерпевшим, а не его представителям.
Добавим, что в прошлом году автостраховщики впервые за 20 лет столкнулись с беспрецедентным ростом цен на запчасти. В результате в январе-марте по сравнению с аналогичным периодом прошлого года средняя премия по полису ОСАГО выросла на треть: почти на 2 тыс. руб. — с 5996 руб. до 7949 руб. Правда, сейчас за счет параллельного импорта ситуацию удалось взять под контроль. И во II квартале тарифы немного снизились.
Что дальше?
Институту ОСАГО в РФ есть куда развиваться. Так, с 15 июля через личный кабинет на Госуслугах будет доступно электронное урегулирование ОСАГО по европротоколу. До этого в электронном виде можно было оформить только извещение о ДТП.
По прогнозу Княгиничева, ОСАГО продолжит переход «на цифру». Электронные сервисы глубже проникнут в процессы заключения договоров и урегулирования убытков. «В перспективе трех лет бумажные полисы на типографских розовых сохранятся, но их доля существенно снизится», — уверен страховщик.
Иванов ожидает, что на горизонте трех лет повысится лимит ответственности как за вред имуществу, так и за вред жизни и здоровью. Демидов надеется, что завершится проект по либерализации ОСАГО, когда коридор станет шире, а ряд коэффициентов будет отменен. Это поможет сделать цену на ОСАГО еще более справедливой.
