Рефинансирование кредитов приводит в банкротству заемщиков и является финансовой пирамидой. Об этом заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев. Однако такой механизм выгоден банкам и коллекторам. Имея возможность взять новый кредит на погашение старого, люди попадают в финансовую кабалу и становятся «вечными» клиентами финансовых организаций. При этом все меньше становится тех, кто может выплачивать долги вовремя. Уже сейчас каждый второй заемщик допускает просрочку по кредиту. Такие данные приводит Бюро кредитных историй «Эквифакс» и «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА). Опрошенные «МК» эксперты опасаются, что растущая закредитованность граждан может заставить власти ограничить рефинансирование займов.
Рефинансирование займов позволяет людям взять новый кредит для полного или частичного погашения уже имеющейся задолженности. Такую схему замминистра финансов Моисеев назвал «пирамидой».
Однако кроме рефинансирования есть другой способ выйти из ситуации с неподъемным кредитом — задерживать погашение займа. Объем просроченной задолженности граждан в портфелях банков составил 1,3 трлн рублей. Из них 40% приходится на штрафы и пенни, говорится в исследовании «Эквифакса» и НАПКА.
Техническую просрочку выплаты (от одного до 30 дней) допускали 45% от всех заемщиков. Между тем, каждый пятый заемщик не мог сделать платеж в период от 30 до 59 дней. Причину просрочки половина опрошенных объяснили финансовыми трудностями, потерей работы или снижением доходы. Еще 14% признались, что не рассчитали финансовую нагрузку.
Всего россияне набрали кредитов на сумму 15,5 трлн рублей, подсчитывало Объединенное кредитное бюро.
Впрочем, механизм рефинансирования может быть выгоден и клиентам в банках в условиях снижающейся ключевой ставки. Этот процесс происходит в России сейчас — за 2019 год Центробанк последовательно снижал ее с 7,75% до текущих 7%. Большинство экспертов ожидают дальнейшего снижения ставки — на ближайшем заседании ЦБ — до 6,75% и далее к 6%.
Таким образом, кредит годичной давности клиент под тогдашний высокий процент может «переоформить» под сегодняшний более выгодный.
Мы спросили у представителей банков, как они оценивают слова замминистра финансов о рефинансировании как о финансовой пирамиде. Отвечает финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дайнека.
-Вы согласны с позицией Минфина?
-Нет, мы бы не стали сравнивать рефинансирование с пирамидой. Например, если заемщик оформляет кредит в новом банке по сниженной ставке, то он за счет полученных средств погашает прежний более дорогой долг. Так человек снижает нагрузку на семейный бюджет, в итоге платит меньше процентов. Нужно учитывать, что при рефинансировании происходит досрочное погашение прежнего долга в старом банке. При досрочном погашении заемщик не платит «будущие» проценты, гасится только «тело» долга.
-В каких случаях рефинансирование увеличивает долговую нагрузку, а в каких — снижает?
-За счет рефинансирования зачастую можно снизить ежемесячную нагрузку. Допустим, у заемщика два потребительских кредита и кредитная карта. Он закрывает все эти кредиты одним, полученным по более низкой ставке. За счет подобного рефинансирования есть возможность уменьшить сумму, которая ежемесячно направляется на погашение кредита. И зачастую это хороший выход для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. При этом за счет снижения процентной ставки итоговая переплата может снизиться.
При рефинансировании долговая нагрузка увеличивается лишь в том случае, если сумма нового кредита выше, чем остаток задолженности по прежнему кредиту.
Банки научились качественно оценивать свои риски. Предложения рефинансировать прежний кредит за счет нового на большую сумму действительно поступают ряду заемщиков, но в большинстве случаев это клиенты с хорошей кредитной историей и высокой платежеспособностью. Кроме того, никто не заставляет соглашаться на подобные предложения.
-Выгодно ли банкам перекредитовывать клиентов?
-Своих собственных клиентов банки могут перекредитовывать для их удержания – чтобы они на фоне сниженных на рынке ставок не перешли на обслуживание в другой банк. Также рефинансирование активно используется для переманивания клиентов из других банков. Однако в целом за последние три года основная масса тех клиентов, которые хотели рефинансироваться, уже это сделали.
-С 1 октября усложнилась выдача кредитов. Теперь банки перед оформлением займа должны рассчитать предельную долговую нагрузку клиента. Власти пошли на такие меры, чтобы снизить закредитованность граждан. Могут ли власти с этой же целью ограничить возможность рефинасирования?
-Полагаю, что дополнительных ужесточений не потребуется. При оценке заемщика банк получает информацию из бюро кредитных историй, то есть банк имеет данные о совокупной долговой нагрузке человека.
Другие эксперты тоже считают, что введенный механизм расчета предельной долговой нагрузки перед выдачей кредита (нагрузка не должна превышать 50% от всех доходов клиента, если больше — в выдаче займа могут отказать) лишь усложняет жизнь банкам и заемщикам — из-за него кредитные ставки растут.
«Предельная долговая нагрузка - искусственно вводимый и навязываемый банкам сверху показатель. Такие регуляторные отягощения, как правило, побуждают банк по итогу не отказывать в выдаче кредита, но зато делать в среднем проценты по кредиту для всех своих клиентов дороже. А это не помогает снизить закредитованность, а мешает, потому что увеличивает переплаты по процентам», - отмечает шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев .
«В условиях снижающихся ставок рефинансирование - хороший инструмент. Разумеется, подходить к этому процессу необходимо аккуратно: изучить все предложения и не использовать кредитные карты или кредиты наличными. Сейчас многие банки предлагают объединение кредитов, взятых в разных организациях, в один по более выгодным условиям», - советует эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев.
