Как добиться, чтобы банки получали максимально достоверную картину о долговой нагрузке заемщика? Для этого можно ввести механизм добровольных деклараций, позволив гражданам самостоятельно заявлять о своих доходах. С такой идеей выступили несколько крупных российских банков и бюро кредитных историй (БКИ). ЦБ воспринял ее явно без восторга: ведомство Эльвиры Набиуллиной не представляет, каким образом можно проверить декларируемую информацию. Опрошенные «МК» эксперты в свою очередь убеждены, что, учитывая размеры отечественной теневой экономики, мало кто захочет устроить себе «добровольную явку» в налоговую.
Сейчас для оценки дохода заемщика банки используют определенный набор документов — справку 2 НДФЛ, справку о доходах от работодателя, декларацию об уплаченных налогах для индивидуальных предпринимателей, выписку с лицевого счета клиента из Пенсионного фонда. В ряде случаев кредиторы могут обращаться за данными в Федеральную налоговую службу. Эту практику предлагается расширить за счет добровольного декларирования, что, как считают банки, позволит учитывать теневые доходы заемщика. Окончательная схема еще не утверждена — пока обсуждается лишь сама возможность подачи такой декларации.
С 1 октября банки при выдаче необеспеченных кредитов размером более 10 тысяч рублей обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем выше ПДН, тем с большим числом рисков сталкивается организация-кредитор. ЦБ надеется, что новая мера вынудит банки реже выдавать необеспеченные ссуды чересчур закредитованным клиентам. С этой темой напрямую связана идея добровольного декларирования доходов, которую большинство экспертов считают лишенной смысла.
«Представьте, потенциальный клиент приходит в банк и сообщает, что помимо официального у него имеется еще и скрытый от зорких глаз системы доход, — рассуждает старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова. — Мне это напоминает добровольную явку в налоговую. Много ли найдется желающих? Очень сомневаюсь, учитывая огромное количество людей с «серыми» зарплатами, а также конъюнктуру на рынке труда, испытывающего дефицит достойных рабочих мест».
Сейчас, напоминает Бодрова, заемщик и так может рассказать кредитному учреждению, что зарабатывает он больше, чем зафиксировано в документах. Но банк при принятии решения о кредитовании учтет лишь то, что в состоянии сам просчитать. Проверить данные невозможно, если они не проходили через бухгалтерию или открытые счета. Остается только доверять или не доверять претенденту на кредит — а это уже банковские риски. Смысла в добровольном информировании нет, так что едва ли это начинание будет иметь хоть сколько-нибудь продуктивное предложение, полагает эксперт.
Безусловно, банки в своей повседневной кредитной практике нуждаются в информации о доходах клиентов, и чем полнее она будет, тем проще им развивать свой розничный бизнес, утверждает в свою очередь финансовый аналитик Михаил Беляев. Все инициативы, касающиеся каких-либо финансовых вопросов и содержащие в себе ключевое слово «добровольно», заранее обречены на неудачу, полагает эксперт.
По мнению Беляева, если заемщики и будут добровольно сообщать банкам о своих доходах в какой-либо форме, то без фальсификаций здесь не обойдется. Эта та же история, что с госслужащими и другими публичными должностными лицами, которые ежегодно подают декларацию о доходах и имуществе — в рамках законодательства о гражданской службе и закона о противодействии коррупции. «Мы видим там, условно, ржавые «Запорожцы» и убогие квартиры в хрущевках. Но понятно, что эти люди живут совершенно по-другому», — говорит эксперт.
Между тем неформальная занятость в стране, по данным Росстата, достигла наивысшего значения с 2016 года, когда отечественная экономика выбиралась из рецессии. В середине 2019 года доля работающих неофициально составила 21,3% — на целый процентный пункт больше, чем год назад. А выплату зарплаты «в конверте» одобряют 72,9% граждан, подсчитал Институт общественных наук РАНХиГС.
