В многолетнем споре о комиссиях за эквайринг (процент, который берут платежные системы за право расплачиваться их картами) между банками, платежными системами и торговцами свое веское слово сказал Банк России. Госдума приняла законопроект, позволяющий Центробанку ограничивать слишком высокие ставки за обслуживание безналичных платежей. Правда, активно пользоваться своим правом ЦБ не планирует. Регулятор надеется, что мера будет оказывать пассивное воздействие, а участники рынка станут договариваться между собой.
Во всей истории со ставкой эквайринга образ обиженных и оскорбленных закрепился за ритейлерами и торговым бизнесом в целом. За них заступился даже президент Владимир Путин, назвавший комиссию за эквайринг «квазиналогом». Он озвучил ставки, сравнив их с размером комиссий других стран. У нас в среднем магазин платит банку 3% от покупки за эквайринг, а в мире комиссия составляет всего 0,2–0,3%, отметил президент.
На самом деле 3% — это скорее исключение. Обычно у нас ставки начинаются от 1%. Большую часть комиссии забирает банк-эквайер, чуть меньше — банк-эмитент, а остальное — платежная система.
Прошло полгода с тех пор, как Путин публично пожурил банки и платежные системы, однако исправились они лишь отчасти. Финансовые организации снизили комиссии, но только для «социально важных» областей: медицины, образования, аптек и крупных покупок — автомобилей, недвижимости.
Мы привыкли, что картой можно оплатить все — от кофе на улице до автомобиля в салоне. Однако продавцам это удобство оказывается невыгодным, да и потребителям тоже: за все издержки торговли платит покупатель. Как подсчитали в Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), стоимость обслуживания безналичных платежей превышает стоимость обслуживания наличных в 6–9 раз. В случае с наличными обслуживание заключается в услугах инкассации: на них ставки банков — в разы меньше.
Решить проблемы участники рынка пытаются на уровне отраслевых организаций. АКИТ вместе с офлайн-коллегой, Ассоциацией компанией розничной торговли (АКОРТ), направляли письмо в Ассоциацию банков России с просьбой снизить ставки. Главный аргумент торгового бизнеса — высокие комиссии тормозят рынок безналичных расчетов, а еще чреваты повышением цен для потребителей. Раскошеливаясь на эквайринг, ритейлеры экономят на скидках, акциях и прочих бонусах для покупателей.
У банков — аналогичная «ответочка»: снизив комиссии за эквайринг, им придется отказывать клиентам в выгодных условиях по кредитам, обслуживанию карт, программам лояльности. Мнения потребителей — а ведь большинство из нас одновременно и клиенты банков, и покупатели магазинов — никто не спрашивает.
В Центробанке, попытавшемся взять ситуацию под контроль, считают, что о простых людях стороны «битвы за эквайринг» думают в последнюю очередь. Глава регулятора Эльвира Набиуллина объясняла, почему снижение комиссий нецелесообразно: оно приведет только к распределению доходов между банками и торговыми сетями, а на стоимости услуг и товаров никак не скажется.
Все же потребителям выгоднее, если спор решится в пользу ритейлеров. Это будет означать если не снижение цен на самые важные товары, то хотя бы не слишком сильный их рост.
Впрочем, не только банкам государство чинит препятствия. В удавку эквайринга рискуют попасть малые и средние предприятия, которые обходились без безналичных расчетов. На рассмотрении в Госдуме находится законопроект, обязывающий все компании принимать карты. Сейчас возможность безналичного расчета должны в обязательном порядке предоставлять лишь организации с торговым оборотом от 40 млн рублей в год.
Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков любые вмешательства регулятора в образование цен считает избыточной мерой. «Нужно использовать рыночные инструменты, поощрять конкуренцию. ЦБ уверяет, что не будет пользоваться правом, но ведь если ружье зарядили, когда-нибудь оно выстрелит», — отмечает наш собеседник.
По его словам, и у ритейлеров, и у банков свои мотивы бороться за ставки на эквайринг. «Первым приходится работать прозрачно, если они обслуживают по безналу, — не все к этому стремятся. Но тут уже вопрос отчасти к устройству нашей налоговой системы. Банки же не хотят терять жирный кусок в виде доходов от эквайринга. На фоне того, что самая большая статья доходов банков — кредиты — сейчас снижается, финансовые организации держатся за альтернативные источники прибыли», — заключил Солодков. У крупных банков на долю эквайринга приходится примерно треть чистых доходов.
_Yalta_naberezhnaya.jpg/dw900h500.jpg)
