Пенсия — понятие многогранное. В упрощенном обывательском представлении это лишь социальная выплата от государства пожилым людям. На самом деле речь идет о комплексной системе дохода, формируемой не столько государством, сколько самим будущим получателем пенсии. Причем — на протяжении всей трудовой жизни человека. И чем раньше мы задумаемся о том, как обеспечить себе достойную пенсию, чем раньше перестанем воспринимать ее как нечто отдаленное, абстрактное и от нашей воли не зависящее, тем будет лучше для нас. По экспертным оценкам, средняя пенсия по старости в России составляет 25% от среднего заработка: этот показатель называют «коэффициентом замещения». Это ничтожно мало, но в наших силах добиться того, чтобы совокупный коэффициент замещения утраченного заработка составил 60–80%, как в развитых странах Запада. Как людям разного возраста подготовиться к пенсии, как и с помощью каких инструментов самостоятельно сформировать свой пенсионный доход, каких ошибок и подводных камней следует при этом избегать — об этом «МК» побеседовал с руководителем аналитического департамента компании «ФинИст» Катей ФРЕНКЕЛЬ.
— Реально ли добиться того, чтобы пенсионный возраст стал не мучительным «возрастом дожития», а прекрасной, интересной, беспроблемной в финансовом отношении золотой порой? Каких главных правил необходимо придерживаться в процессе накопления денежных средств на старость?
— Во-первых, самый главный шаг — деньги нужно реально откладывать, а не только думать, мечтать и теоретизировать на этот счет. Во-вторых, откладывать нужно не в банку, а в банк, который страхует вклады, и обязательно — сохранять все документы о депозите. Какие бы ни были в нем проценты, они в любом случае будут выше, чем у любой домашней кубышки, вне зависимости от ее материала — стекла, пластика или чего-то еще. В-третьих, если есть возможность, то вклады нужно диверсифицировать: то есть иметь их и в рублях, и в валюте. В долларах или евро — без разницы. В-четвертых, никогда не инвестировать всю имеющуюся сумму туда, где условия заметно лучше, чем у конкурентов. Доля таких вкладов не должна превышать 20–25% всех сбережений. Лучше заработать меньше, чем потерять все. Во фразе «сохранить и приумножить», когда дело касается откладывания денежных средств на старость, основной акцент идет на слово «сохранить».
— Очевидно, что граждане, уже вышедшие на пенсию, по сравнению с людьми молодого и среднего возраста находятся в менее выгодном положении: времени, ресурсов и физических сил на накопление денег у них уже может не хватить. Каким образом, с помощью каких финансовых инструментов пенсионеры могут добиться наращивания своих доходов?
— Не согласна с вашим утверждением. Напротив, многие пенсионеры имеют серьезное конкурентное преимущество перед молодежью: они приучены к порядку, и у них гораздо больше свободного времени. Поэтому стоит забыть слова «я в этом ничего не понимаю», когда нужно освоить технологии — уже не новые, но абсолютно необходимые сегодня, такие как пользование компьютером, электронной почтой и т.п. Поверьте, там нет ничего сложного. Немного терпения и организации — и у вас все получится. Например, получится зарабатывать не выходя из дома. Это не сложнее, чем разгадать хороший кроссворд или судоку.
Поэтому первое, что вполне могут сделать пенсионеры, — это открыть свой бизнес в той сфере, которую они хорошо знают. Второе — изучить инвестиционные программы банков из Топ-10. Если их сотрудники будут говорить непонятные слова — не стесняйтесь попросить их изъясняться проще. Ведь это их работа и ваше право, и не думайте, что они умнее вас. Знание мудреных и длинных слов — далеко не всегда признак высокого интеллекта. Главное — не ставить для себя психологический блок «я в этом никогда не разберусь». Чтобы инвестировать в уже готовые программы, не нужно заканчивать три вуза. Достаточно просто взять тетрадку и сделать простую табличку. В столбцах напишите: «срок», «процент», «требования», «риск» и «запреты» (что нельзя делать в рамках инвестиционной программы). Таблицу надо заполнить для каждого банка, которому вы готовы поверить. Иногда у банка несколько таких программ — внесите каждую. После этого у вас будет наглядная картина, куда можно вложить средства с наибольшей эффективностью. Впрочем, до пенсии тянуть не стоит, те же действия актуальны для любого возраста. Чем раньше зашевелитесь — тем больше денег будет у вас к пенсии.
— Тогда давайте уточним: какие возможности существуют в этом же плане для предпенсионеров?
— Они те же, что и у пенсионеров. Разница лишь в том, что у основной массы предпенсионеров есть работа, на которую нужно тратить время и силы, а пенсионеры, как правило, не работают. Кроме того, сейчас государство дает возможность предпенсионерам поднять свою квалификацию, разнообразить знания и навыки. Когда государство что-то дает бесплатно — этим надо пользоваться: это очевидно!
— Как действовать представителям более молодых поколений, чтобы самостоятельно накопить на старость? Ведь многие из них редко задумываются о пенсии, считая ее чем-то очень далеким и их не касающимся...
— Необходимо отбросить ложный посыл, что о пенсии думать преждевременно. Напротив, чем раньше начнешь не только думать, но и действовать, тем меньше ситуация в дальнейшем будет напоминать борьбу за выживание, а будет больше соответствовать современному стилю с возможностью, скажем, путешествовать по всему миру. Надо откладывать каждый месяц фиксированную сумму, которая не пробьет дыру в бюджете, в банк под процент. «Фи!» скажут многие, что там можно накопить? Отвечу. Если, начиная с 30 лет, откладывать всего по тысяче рублей в месяц, к 65 годам на счету наберется почти 2 млн. Тогда как, если откладывать их «под подушку», будет меньше полумиллиона. А если не откладывать — вообще ничего. И польза двойная: такая практика научит самоорганизации, и деньги на старость гарантированно будут. И не надо говорить про инфляцию. Два миллиона рублей будут хорошими деньгами и через десять лет. Тем более что инфляция идет на убыль. Стоит также добавить, что размер одного вклада не должен превышать тот, что установило государство в программе страхования депозитов. Напомню, сейчас эта сумма равна 1,4 млн рублей.
Кроме того, можно открыть свой бизнес. Чем раньше он стартует, тем раньше принесет прибыль. Да, на первом этапе без каких-то ошибок не обойтись, но время есть, чтобы не только извлечь урок, но и начать эффективно зарабатывать. Причем начинать бизнес надо при наличии основной работы. Это прикроет финансовый тыл. Наконец, можно помочь в этом деле родителям. Вместе вы не только будете действовать эффективнее, помогая и подсказывая друг другу, видя ситуации с разных сторон, но к вам придет уверенность в финансовом благополучии всей семьи.
— Сегодня из уст экспертов и представителей власти часто звучат заявления о необходимости повышать финансовую грамотность населения, в частности, пенсионеров. Однако мало кто конкретизирует: на что конкретно стоит обращать внимание?
— Пожалуй, самое главное — «не держать все яйца в одной корзине». Этой мудрости не одна тысяча лет, но она не потеряла своей актуальности. Разделите свои финансы, которые вы откладываете, на три части. Первую вложите в депозиты — рублевый (обязательный) и валютный (по возможности). Сколь бы медленно они ни росли, это лучше, чем хранить деньги дома. Вторая часть — это выбранная вами инвестиционная программа банка, о чем я говорила ранее. Третью долю также стоит диверсифицировать. Частично ее можно вложить в акции на бирже: «лакомых» кусков там хватает — хоть из нефтегазовой сферы, хоть из финансовой, хоть из высоких технологий. Тут скорее вопрос вашего доверия. Риск есть, но вы ведь не рискуете всем. Наконец, остаток можно вложить в какой-нибудь стартап или в чужой частный бизнес, где выше и риск, и доходность. Тут главное — договор, желательно с гарантиями личного имущества. Я не призываю связываться с финансовыми пирамидами, но даже из «МММ» некоторые вкладчики успели вытащить деньги с прибылью. А вообще, не торопитесь, спокойно все обдумайте. Если нужно разобраться в чем-то досконально, прочитайте специализированную литературу — сайты, памятки, буклеты. Без постижения азов финансового анализа и планирования вам не обойтись. И не оправдывайте собственное ничегонеделание расхожей фразой про обесценивание денег — обесценится только ноль.
— Пенсионеры — самая незащищенная категория граждан для разного рода мошенников, главным образом телефонных. Буквально каждый день появляются новые способы обдурить пожилых людей, заставить их добровольно расстаться со своими деньгами. Как пенсионеры могут защититься от злоумышленников?
— Первое — никогда никому и ни по какому поводу не отдавайте все деньги, максимум — рискуйте той частью сбережений, потеря которой обернется лишь испорченным настроением. Второе — постарайтесь повысить свои навыки в современных технологиях и никогда не говорите «да» по телефону. Также не составит труда научиться пользоваться электронной почтой. Если звонят — попросите отправить предложение на ваш электронный адрес. Большую часть мошенников как ветром сдует после такой просьбы. А если что-то пришлют, покажите эти материалы знакомым или родственникам. Среди них всегда найдется тот, кто разберется. Третье — никогда и никого, кроме друзей и родственников, не пускайте к себе домой. Предложите встретиться, когда вам будет удобно, в любом близлежащем кафе — где угодно, но только не дома. Идеально, если вы будете с кем-то, это снимет вероятность психологического давления. Четвертое — подписывайте договор только в том случае, если вторая сторона согласится на фотографирование себя и своего паспорта. Они имеют право этого не делать, а вы свободны не ставить свою подпись. Кроме того, в случае ЧП мошенников будет гораздо легче найти. Желательно об этом сказать. Чаще всего аферисты действуют не сами — вместо них работают нанятые ими люди, которым тоже есть что терять. Если они знают, что дело нечистое, то, скорее всего, откажутся от сделки со слишком осторожным пенсионером.
И напоследок я хочу пожелать всем достойного, интересного и увлекательного времяпровождения на пенсии. Желаю, чтобы с выходом на заслуженный отдых активная жизнь не прекращалась, а, наоборот, становилась насыщенной, богатой на события и приятные эмоции. Дорогие мои старики, вы славно поработали — вы заслужили столь же славный отдых!
Практические рекомендации по самостоятельному формированию пенсии:
Создать финансовую «подушку», откладывая фиксированную сумму с каждой зарплаты и используя максимально надежные финансовые инструменты.
Инвестировать в недвижимость, чтобы в будущем сдавать жилплощадь в аренду и иметь постоянный доход.
Зарабатывать больше, чем тратить.
Инвестировать в акции крупных российских компаний.
Открыть свой бизнес (например, в Интернете), который будет приносить пусть маленький, но стабильный доход.
Не терять постоянную работу и квалификацию, оставаться востребованным на рынке труда.
Не «держать все яйца в одной корзине», то есть диверсифицировать накопления.
Повышать свою финансовую грамотность, отсекать от себя потенциальных мошенников.
