Запуск проекта может привести к гибели наличных
В наступившем 2023 году нас ждет финансовая трансформация, которая, возможно, когда-нибудь войдет в историю. В России появится «третья форма денег» — цифровой рубль. Пока что только узкий круг специалистов-финансистов понимают, что это за «блюдо» и с чем его едят. Но ведь сравнительно недавно и безналичные деньги казались нам экзотикой, а теперь даже старенькие бабушки в деревнях уверенно расплачиваются банковскими картами. Ждет ли подобная судьба цифровой рубль, выяснится очень скоро. Очевидно одно: нынешний год полностью трансформирует представления россиян о денежной системе. Что изменит цифровой рубль в нашей стране — в материале «МК».
Фото: Алексей Меринов Код для рубля
В конце декабря в Госдуму был внесен законопроект, закрепляющий за Банком России статус единственного оператора платформы цифрового рубля и устанавливающий правила использования такой формы денег. И уже в январе регулятор сообщил о разработке трансграничных расчетов с этим инструментом. Одновременно озвучены планы с апреля 2023 года разрешить части банковских клиентов пользоваться цифровым рублем. Что же это за денежка такая?
Цифровой рубль — еще одна, третья форма денег, наряду с наличным и безналичным рублем, эмитентом которой (тем, кто выпускает) является Банк России, но для ее создания используется специальный код. Это средство платежа не является «новой валютой», его не нужно обменивать на другие наличные или безналичные рубли. Номинал цифрового рубля равен металлическому рублю, что лежит в кармане, или тому, что находится на банковской карте. Храниться такой рубль будет на смартфоне владельца в специальном электронном кошельке, который создаст ЦБ РФ. В настоящий момент утверждается, что пользоваться им можно будет, в отличие от других электронных кошельков, без всяких комиссий. При этом в Банке России уверяют, что конвертировать из одного вида в другой цифровой рубль будет так же просто, как снять купюры через банкомат.
В первом квартале этого года ЦБ РФ намерен начать разработку трансграничных расчетов с использованием цифрового рубля. В презентации регулятора, выдержки из которой попали в прессу в первый рабочий день 2023-го, описаны две модели, которые могут быть приняты за базовый вариант. В первой страны должны заключить отдельные двухсторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Платформы каждого из государств должны будут обеспечивать конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Вторая модель предполагает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такое решение позволит на основе единых стандартов гарантировать проведение платежей между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.
Также в презентации были обозначены этапы внедрения цифрового рубля, в том числе тестирование пилотными банками операций «клиент–бизнес», подготовка правовой базы для транзакций с цифровой нацвалютой, а также запуск пилотного проекта по платежам с использованием этого инструмента для ограниченного круга клиентов. Напомним, что еще в ноябре 2022-го первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова заявила, что в тестировании цифрового рубля уже участвуют 15 банков. О планах запустить «третью форму денег» в оборот в России в этом году многократно заявлял и председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Пряники и кнуты
Однако реализация проекта по-прежнему вызывает много вопросов. Как указала руководитель программы «Цифровая экономика» ИМЭБ РУДН Софья Главина, цифровой рубль относится к так называемым цифровым валютам центральных банков (ЦВЦБ, англ. — Central Bank Digital Currency, CBDC), которые, согласно большинству исследований, должны быть более быстрыми, дешевыми и эффективными платежными средствами внутри страны и за рубежом. Однако существующие проекты не дают достаточных данных на этот счет. «Открытыми остаются вопросы необходимого технологического сопровождения со стороны пользователей», — отмечает эксперт. Предполагается, что гражданин с помощью цифрового рубля сможет расплатиться по счетам, находясь, условно говоря, хоть в горах, хоть в лесу, но при этом имея при себе смартфон. Как пояснил «МК» Аксаков, новая форма денег появится как опция в конкретном приложении в смартфоне пользователя и «если он умеет работать с этим приложением, то освоить цифровой рубль и использовать его в платежах не составит труда». Однако далеко не у всех россиян есть смартфоны, и не все умеют пользоваться финансовыми приложениями. Отсюда возникает вопрос о реальных масштабах распространения цифровых денег среди населения.
Также не до конца решена проблема с конфиденциальностью данных. Технически абсолютно вся информация о платежах будет находиться в Центробанке. Это, с одной стороны, повышает безопасность платежей, но с другой — дает госчиновникам доступ к огромному количеству приватной информации, касающейся не только финансовых транзакций.
Подобные опасения могут возникнуть и у граждан, поэтому для популяризации «третьей формы денег», вероятно, будут приложены дополнительные усилия. По мнению сооснователя ENCRY Foundation Романа Некрасова, чтобы привлечь рядовых россиян к использованию цифрового рубля, будут применяться какие-то бонусы: например, скидки на оплату ЖКХ или госпошлин. Помимо «пряников», власти могут использовать и «кнуты». «Я уверен, что бюджетников заставят в добровольно-принудительном порядке получать пенсии и зарплаты в цифровых рублях», — полагает эксперт.
«Насколько высоки будут темпы популяризации операций с цифровым рублем среди граждан, зависит от соблюдения трех условий — технологическая готовность платформы ЦБ РФ, интуитивно понятный интерфейс и стоимость транзакции», — утверждает ведущий научный сотрудник базовой кафедры цифровой экономики ИРИО РЭУ им. Г.В. Плеханова Наталья Мамедова.
Прощание с банковской тайной
О том, как сильно отразится введение цифрового рубля на жизни простых россиян, ведутся горячие споры. Одни уверяют, что речь идет «всего лишь» о появлении очередного приложения в смартфоне, другие заявляют о настоящей финансовой революции, которая, в частности, приведет к гибели банковской тайны.
«Я не могу понять, откуда взялось странное поверье в магическую силу цифрового рубля, который как по мановению волшебной палочки решит все проблемы российского финансового сектора — от удобства уплаты налогов до преодоления западных санкций, — удивляется глава InDeFi Smart Bank Сергей Менделеев. — С точки зрения обычного пользователя, вообще ничего не поменяется, ну будет вместо банк-онлайна приложение от ЦБ с возможностью переводить те же самые рубли друг другу, и всё». Эту точку зрения разделяет и старший аналитик компании Esperio Антон Быков, который уверяет, что цифровой рубль стоит воспринимать просто как новое платежное приложение и относиться к нему соответственно.
Однако есть и противоположное мнение. Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова полагает, что введение цифрового рубля изменит представление россиян о своем кошельке. После того как этот инструмент пройдет все стадии тестирования и будет запущен в платежный оборот, у россиян появятся цифровые кошельки-токены, в которых будут храниться эти самые цифровые рубли. Разумеется, от появления цифровых рублей зарплаты, доходы и пособия россиян, конечно, не изменятся, просто в стране появится новая форма платежей, денежных переводов и расчетов. По мнению аналитика, главные преимущества цифровых рублей перед обычным (фиатным) безналичным рублем заключаются, во-первых, в том, что их невозможно потерять, так как каждому цифровому кошельку присваивается свой уникальный код, и даже если с конкретного счета исчезнут денежные средства, их можно будет восстановить по уникальному коду кошелька, где учитывается история всех операций. Во-вторых, цифровой кошелек человека будет храниться в самом ЦБ РФ, что избавит его от недостатков хранения безналичных денег в коммерческих банках. В-третьих, цифровым рублем при наличии кода от кошелька гражданин сможет воспользоваться даже в тех местах, где Интернета нет, то есть расплатиться им можно там, где банковская карта оказалась бы бесполезной. Цифровым рублем будет пользоваться выгодно и удобно, и в системе банковских услуг это будет такая же революция, какой стало появление в середине XX века банкоматов и платежных карт, подчеркнула эксперт.
По мнению управляющего партнера Key Consulting Group Анастасии Кучерены, можно отметить как положительное стороны нововведения, так и негативные. С одной стороны, цифровой рубль значительно упростит порядок расчетов, автоматизирует многие процессы, оплата будет проходить без участия конкретного посредника, граждане сами могут обратиться к любому из них и по единым тарифам. Таким образом, снизится стоимость платы за проведение денежных операций. С другой стороны, возникает важный для граждан вопрос о сохранности данных. Безусловно, их централизованная защита со стороны государства намного надежнее, но также подвержена атакам лиц, похищение данных для которых является «основной» деятельностью. Кроме того, государство сможет отследить движение любых средств в рамках использования цифрового рубля, что вызывает неоднозначную реакцию: контроль позволит обеспечивать прозрачность всех операций, что снизит, например, незаконное присвоение активов. Но такое отслеживание ограничит личную банковскую тайну граждан путем собирания информации обо всех их операциях.
«Могильщик» коммерческих банков
Поспорили эксперты и в отношении того, станет ли цифровой рубль причиной закрытия частных коммерческих кредитных организаций, в бизнесе которых большую долю занимали переводы и транзакции, за которые финорганизации взимали комиссию. По мнению Романа Некрасова, в момент, когда ЦБ РФ начнет напрямую открывать счета в цифровых рублях, минуя коммерческие банки, тем придется каким-то образом мотивировать клиентов оставаться у себя — снижать ставки, например. В периоды трансформации обычно выживают сильнейшие, а мелкие игроки умирают, так что спустя пару лет после запуска цифрового рубля список коммерческих банков России сильно сократится, уверен аналитик.
Как указывает Анастасия Кучерена, «третья форма денег» не убьет банковской бизнес как таковой, но заставит банки пересмотреть модель деятельности. особенно в сфере кредитования, и повысит конкуренцию среди финансовых организаций. Банки будут нести убытки (даже в части установления единого тарифа, когда за проведение операций не смогут взимать дифференцированную комиссию), что вынудит искать доходы другими способами, например, увеличением ставки по счетам клиентов.
«Возможно, что в будущем офисов банков останется очень мало, потому что все расчеты и платежи будут уходить в онлайн-режим, — продолжает разговор Наталья Мильчакова. — Но сами по себе коммерческие банки, конечно, останутся, так как осуществление платежей и переводов — это только одна из многочисленных банковских услуг». Главная же услуга банков — кредитование — от введения цифрового рубля изменений не претерпит. Могут видоизмениться кредитные карты, то есть, возможно, в пластиковой форме они больше не будут выпускаться, а платить можно будет через смартфон. Но некоторым небольшим банкам, которые зарабатывали преимущественно не на кредитовании, а на комиссиях за свои посреднические услуги, придется несладко, так как в будущем в операциях с цифровым рублем посредников станет меньше, подчеркнула эксперт.
По мнению Софьи Главиной, у цифрового рубля будет и более глобальный аспект. Запуск «третьей формы денег» может привести к усилению политической роли центральных банков стран, чьи валюты окажутся наиболее популярными. По сути, центральные банки перестанут быть лишь регулирующим органом, а окажутся напрямую вовлечены в рынок финансовых услуг.
Средство против доллара
Первой страной в мире, где была запущена в оборот цифровая валюта, стал Эквадор. В 2000 году по ряду причин это государство отказалось от своей валюты, перейдя в расчетах на доллары США. В 2015 году власти Эквадора захотели возродить собственную монетарную систему, только запустить решили не металлические монеты и бумажные купюры, а цифровые деньги. Для государства, где на тот момент проживало 16 млн человек, — очень смелый шаг. Сегодня список стран, имеющих свою цифровую валюту, значительно расширился — в него еще входят Китай, Сенегал, Тунис. «Интересно, что все эти государства объединяет проводимая их властями политика дедолларизации», — заметила Главина. При этом пока нет прецедента отказа от фиатных (обычных) валют в пользу цифровых или хотя бы превышения их доли в денежном обращении ни в одном государстве мира.
Лидером по внедрению цифровой валюты, без сомнения, является КНР. Согласно проекту Народного банка Китая, цифровой юань должен со временем полностью свести на нет наличный оборот в стране. Это даст возможность бросить вызов как региональному финансовому центру — Сингапуру, так и глобальной гегемонии США на финансовом рынке. Китай выбрал медленный путь интернационализации своей валюты — обычного юаня, полагая, что если его популярность в расчетах будет расти, то все большему количеству людей будет предложено использовать цифровой юань в качестве средства для осуществления платежей по всему миру. «Там была отлично подготовлена социальная почва: китайцев давно приучили даже за хлебом ходить с QR-кодом, а уж перевести всех на подконтрольный государству блокчейн труда не составило», — заметил Менделеев. В России все же иной уровень вовлеченности населения в цифровизацию, так что и результат, скорее всего, будет отличаться.
Впрочем, у нашей страны есть дополнительный интерес к ускоренному внедрению цифровой денежной единицы. Ведь она может стать эффективным инструментом в достижении свободы от санкций, так как технология работает без использования «недружественных» международных платежных систем (Visa, Mastercard) и SWIFT. Следовательно, стоит ожидать, что государственные и правительственные учреждения первыми перейдут к практике использования цифрового рубля. Правда, эксперты не слишком верят в перспективы использования «третьей формы денег» для обхода санкций. «Цифровой рубль в этом не поможет, — уверена Мильчакова. — Как на Западе до сих пор вводили санкции против фиатного рубля, так некоторое время спустя могут ввести и против цифрового».
